占比上升民生手机银行客户再突破　　网上支付作为传统电子支付形式，市场占比虽然仍最大，但在持续下降，而移动支付作为新兴的电子支付形式，占比在快速提升。

央行、银监会多次喊话，要求银行优先满足首套房贷款需求，并重申首套房贷款利率最低为7折145万元存五年，送梅赛德斯奔驰C200。

如果按照五年期存款基准利率4.75%计算，客户5万元定存五年后，利息11875元，扣除5288元的iPhone 6费用，储户可以提前拿到6587元的利息。例如，90.3万元存五年，银行会送梅赛德斯奔驰A180。银行工作人员表示，这些手机都由银行高价采购。那么，银行这些做法是为了方便客户还是另有深意？事实上，在互联网金融兴起、利率市场化推进、同业竞争激烈的环境下，银行为了拉存款不遗余力，送礼、返现的招数都已经落伍了，iPhone 6的销售火爆正是银行进行存款营销的好机会。对于刚好有存款需求并且也想借此换机的用户可以尝试，实际上这种方式获利最大的仍是银行。

基于此，有银行就动起了利用iPhone 6做营销的念头。但算一笔账就知道这样换购并不划算，推出活动的这家股份制银行五年期整存整取存款利率为5.225%，如果存90.3万元，五年一共会拿到利息235908.75元，而梅赛徳斯奔驰A180的参考售价为20.7万-21.2万元，相比之下还是银行占了便宜。记者从银保渠道获悉，目前行业内各家公司都在备战开门红竞赛，及再遇央行降息，理财型保险将再掀销售热潮。

记者统计发现，今年前10月趸缴产品新单规模保费收入占比高达90%，有的公司银保收入几乎全部来源于趸缴产品，也就是说理财型保险占据了整个银保渠道。由于各家公司策划不同、所推险种各异，导致收入增长表现不一。一位银保负责人如是解释，每年初公司都会分渠道下达经营任务，面临的压力非常大，这是全行业的一个普遍现象。在计的43家公司中，仅有3家合资公司趸缴产品占比低于五成，包括中英人寿为26.6%、友邦保险为35.2%、中荷人寿为46.4%。

到银行存款的人同样需要保障，然而保险公司盯上的却只是储户的存款，淡化其风险保障，更有甚者对保障避之不谈，使得行业内一直提倡的加强保障、调整产品结构在银保变成了一句口号。从新单规模保费收入来看，险企的银保渠道收入明显出现了分化。

这就意味着，趸缴产品的保费收入发展势头较猛，产品结构调整步履缓慢。大公司平安人寿、新华保险、泰康人寿增幅居于30%-50%，而国寿、太保因为产品结构调整，银保新单规模保费均出现了下滑，下滑幅度分别为9.8%和31.7%。据了解，此前保险业一直在积极推进产品结构调整，发展5年期、10年期缴费的产品，然而这类产品市场份额在总保费中的占比显得微不足道。正因为有了规模理念在作祟，就有了能迅速上规模的趸缴理财型保险产品的热销

不过这样保理公司的人力成本比较高。2012年，中国保理业务量达2.83万亿元，同比增长高达26.9%，占全球保理业务量比重为16.1%。如果没有系统的话，则应注意买卖双方其他形式的对账单(包括往来函件等)，并且及时做好证据的保全。通常，保理商为了规避买家拒不付款的风险，会考虑让卖家制作好《应收账款转让通知书》并且加盖卖家公章，将该通知书保存在保理商处，一旦发现买家回款异常或者逾期支付，即将应收账款转让通知书立即送达给买家，从而达到弃暗投明的效果。

因此，暗保理业务模式之下，保理商对于交易真实性核查的难度明显增大，需要花更多的精力解决这个问题。虽然如此，暗保理业务有其存在的现实土壤。

那么在下一年度，可能就会将该供应商评为不合格或者评价较低之列。再次，保理公司应当密切跟进应收账款的回款，一旦发现回款异常，应启动预警机制，立即跟进调查具体原因，必要的时候马上向买家送达应收账款转让通知书，将暗保理转为明保理。

实践中，作为保理申请人的卖家，一般是买家的供应商，很多大型的买家(核心企业)具有一套完善且苛刻的供应商准入与考核系统，由于目前国内保理业务还不够成熟，很多企业对于保理没有正确的理解，导致很多买家会认为如果某个供应商将应收账款转让给保理商，可能该供应商的资金周转是存在困难的。这种情况之下，银行为方便省事，也就选择做暗保理业务。标签：潜规则|银行责任编辑：李志萍 李志萍。众所周知，应收账款转让事实没有在保理商续作保理业务、发放保理预付款(融资)时通知买家，因此保理商是不能够直接要求买家付款的。根据中国服务贸易行业协会商业保理专业委员会秘书长韩家平2014年10月公布的统计数据，未来中国保理业务需求仍然很大，这种需求主要基于两点，其一，赊销已成为近几年最主要的贸易结算方式，据统计，国际贸易中赊销比例已经占到70%以上，国内贸易中开展赊销的企业占比已超过90%。其次，保理公司应分析商务合同里面关于退货、付款、抗辩、抵销等可能影响应收账款金额的条款，并做相应应对。

避险之道对于暗保理，应如何进行风险管理？首先，应确保交易的真实性，保理公司可以派人参与货物的运输、验收，或者到物流公司进行尽调，确保货物是有按约交付的。最大风险如果认为暗保理的最大风险是不能够对抗买家，无疑有所偏差。

因此，很多供应商处于资金融通需求会选择做保理业务，但是却不愿意通知买家，导致只能做暗保理。2013年发生于江阴市新暨阳石油有限公司与中国建设银行临港新城支行之间的一起暗保理纠纷案，使得市场蛋糕背后的法律风险也暴露出来。

同时，如果卖家与买家是通过IT管理系统进行对账的，则保理公司应密切关注该系统的变化。其次，暗保理业务模式之下，显然是不可能将回款账户变更至保理商名下的，就算是与卖家开立了三方监管账户，并且将该监管账户由卖家通知买家进行变更，但是卖家同样可以在不通知保理商的情况下，再次通知买家变更付款账户，这样就会导致买家的回款可能不会支付到监管账户，导致保理商对应收账款的回款失去控制。

银行只是给卖家(供应商)授信，基本不考虑应收账款的情况，也不考虑买家的情况。只要卖家有足够实力，银行就给其授信贷款。而如果保理商在受让应收账款之后，不通知买家，则属于暗保理。在国内理论和实务界，通常根据应收账款转让是否通知买家(债务人)将保理分类为明保理和暗保理(或者公开型保理和隐蔽型保理)。

另外一种情况，很多银行在过去十几年中，将保理业务当成流动资金贷款来做。其二，中国企业应收账款规模至少在20万亿元以上，应收账款融资市场空间巨大。

中国保理行业正在高速增长。同时，如果发现买卖双方出现财务危机，立刻启动诉讼程序，申请财产保全。

而在暗保理业务下，只要买家举证证明其已经履行了付款义务，则保理商是无权要求买家再次付款的，这点在诸多保理诉讼纠纷中也得到充分的体现。其中，暗保理作为一支野蛮生长的新生力量正在得到重视。

但是，暗保理是可以随时转为明保理的，只要保理商将应收账款转让通知送达给买家即对买家生效，而此种送达包括快递、挂号、公证、面送等方式。暗保理的最大风险有两个：一是交易真实性的核查，二是间接回款。这将直接导致很多供应商下一年度无法继续跟买家合作。2013年，中国保理业务量达3.18万亿元，同比增长10%，占全球保理业务量比重达17%。

只不过是以保理之名行放款之实而已。行业潜规则银行也好，商业保理公司也罢，其实都知道暗保理业务形态下，如果不通知买家，应收账款债权转让就对买家不生效，保理商就不能够直接要求买家付款。

暗保理业务模式之下，保理商是无法(或者很难)与买家进行接触的，对于交易真实性的核查，主要是通过调查交易记录、基础合同、发货凭证、验收凭证等，而这些相关文件主要依赖于卖家提供。实践中，在债权转让通知主体上还存在争议，即：应收账款转让通知是否可以由保理商直接通知买家，甚至是在开庭时由保理商直接通知买家？上海市浦东新区人民法院最近做出的一个判决中明确表示：债权转让通知的通知主体必须是原债权人，而不能是保理商，如果发生诉讼时债权人缺席未出庭，则保理商不能通过当庭通知买家而达到债权转让对买家生效的法律效果。

在业内人士看来，能否防范暗保理的风险，也成为行业发展亟需解决的问题。虽然国内保理业务，特别是银行保理业务已经有较大规模，但其服务渗透很不充分，民营小微企业很难得到银行保理服务，因此，商业保理已成为非常必要和有益的补充。